"Sauver" le créancier hypothécaire est une bonne idée, même si cela peut sembler encourager un comportement incorrect - Kasamim Noticias
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Le « renflouement » hypothécaire est une bonne idée, même s’il peut sembler qu’il encourage de mauvais comportements.

Le « renflouement » hypothécaire est une bonne idée, même s’il peut sembler qu’il encourage de mauvais comportements.

La semaine dernière, le gouvernement a annoncé avoir conclu un accord avec les banques pour soulager les familles hypothéquées avant la hausse des taux d’intérêt. Même si, à première vue, un tel titre peut sembler être une mauvaise nouvelle, étant donné que les taux d’intérêt augmentent à peine et que nous assistons déjà à des « renflouements » pour ceux qui ont emprunté au-dessus de leurs moyens, si vous faites une petite recherche sur les mesures spécifiques, vous verrez qu’elles ne sont pas si mauvais.

Chaque fois qu'il existe des allègements pour les groupes qui se sont livrés à des comportements à risque excessif, l'impression est donnée que les mauvais comportements sont encouragés et donc ce n'est pas une bonne idée. Mais à cette occasion, plusieurs facteurs rendent les mesures correctes.

Ce que le gouvernement a convenu avec la banque

La première chose est de revoir ce qui a été convenu. C'est fondamentalement une modification du Code de Bonnes Pratiquesdont l'adhésion des banques est volontaire, mais obligatoire une fois qu'elles ont décidé d'y adhérer.

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Ces modifications sont au nombre de deux : une pour les familles les plus vulnérables (avec des revenus inférieurs à trois fois l'IPREM, 25 200 euros par an) et des familles un peu moins vulnérables (revenus inférieurs à trois fois et demie l'IPREM, 29 400 euros).

Les familles les plus vulnérables bénéficient d'un délai de grâce de deux ans, un taux d'intérêt réduit ces années-là et prolonger la durée du prêt hypothécaire jusqu'à sept ans. On estime que 300 000 familles pourront bénéficier de cette mesure.

Les ménages répondant au deuxième critère de revenu peuvent bénéficier de certaines améliorations si leur versement hypothécaire dépasse 30% de revenu et si le versement a augmenté d'au moins 20%. Dans ce cas, ils peuvent gelez votre quota pendant 12 moisbénéficier d’un taux d’intérêt réduit pendant cette période et prolonger la durée jusqu’à sept ans.

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De plus, les coûts liés au passage d'un prêt hypothécaire à taux variable à un taux fixe seront réduits et il sera également ils réduiront les commissions pour remboursement anticipé. Un sujet intéressant car il peut faire une grande différence.

C'est bon pour les personnes concernées, c'est bon pour les banques, pas d'argent public

La première nouvelle positive est claire : ces mesures sont un soulagement pour les familles vulnérables dont les prêts hypothécaires augmentent. Qu'ils aient ou non eu l'imprudence de ne pas prévoir une hausse des taux annoncée par tous les experts (car en réalité les prêts hypothécaires les plus touchés par les augmentations de mensualités sont ceux signés au cours des cinq dernières années, en raison du système d'amortissement français), la vérité est que généralement Ce type de famille a moins d'informations.

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Si l’histoire nous apprend que les grands experts sont capables de sous-estimer les risques de marché (il suffit de regarder le comportement des banques du monde entier juste avant la Grande Récession), n’en disons pas plus. personnes à faible revenu.

En revanche, la mesure profite aux banques, qui préfèrent avoir un revenu légèrement inférieur à court terme plutôt que de devoir entretenir des maisons qu'elles ne savent pas vendre correctement et qui ne sont pas leur activité principale. Les banques bénéficient donc également de ces mesures, qui sont également clair et éveillé.

Et enfin, il y a un troisième gros avantage : il n’est pas question de mettre de l’argent public pour soulager les familles. Il s'agit simplement de mesures de secours dans lesquelles le gouvernement a servi de médiateur entre de nombreuses familles touchées mais sans lien avec la banque.

S’agit-il d’incitations perverses ?

Le principal reproche que l’on peut faire à cette mesure est donc qu’elle peut encourager des comportements incorrects, c’est-à-dire qu’elle constitue une incitation perverse. Quiconque envisage de contracter un prêt hypothécaire maintenant, plutôt que de contracter un prêt hypothécaire à taux fixe comme cela est recommandé depuis des années, contractera un taux variable et S'ils tournent mal, vous saurez qu'il y a un secours.

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Cependant, si les mesures sont étudiées attentivement, il apparaît clairement que oui, elles constituent un soulagement à court terme, mais que le coût est payé par le créancier hypothécaire (avec les banques pendant une certaine période à des taux inférieurs). Les délais de grâce ou le gel des paiements signifient que le principal augmente, ce qui signifie que lorsque le paiement de la maison prend fin plus que ce qui était initialement convenu aura été payé.

Prolonger la durée du prêt hypothécaire jusqu'à 7 ans a le même effet : les versements sont moins élevés, mais à la fin de la durée du prêt hypothécaire, davantage auront été payés. Il s'agit donc d'un soulagement temporaire, mais qui n’implique pas une « rançon » en soi. Personne ne devrait donc envisager ces mécanismes s’ils ne sont pas considérés comme strictement nécessaires pour sauver l’économie familiale. Ce ne sont pas, à mon avis, des incitations perverses.

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