"Rescatar" al acreedor hipotecario es una buena idea, aunque parezca que incita a comportamientos incorrectos - Kasamim Noticias
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El “rescate” hipotecario es una buena idea, aunque parezca que fomenta malos comportamientos

El “rescate” hipotecario es una buena idea, aunque parezca que fomenta malos comportamientos

La semana pasada, el Gobierno anunció que había llegado a un acuerdo con los bancos para aliviar a las familias hipotecadas antes de que suban las tasas de interés. Embora inicialmente tal manchete possa parecer uma má notícia, já que os juros mal sobem um pouco e já estamos vendo “resgates” para aqueles que tomaram empréstimos além de suas possibilidades, se você pesquisar um pouco sobre as medidas específicas, verá que elas não são tan ruin.

Siempre que hay alivios para grupos que han incurrido en conductas excesivamente riesgosas, se da la impresión de que Se fomentan comportamientos incorrectos. y por tanto no es una buena idea. Pero en esta ocasión hay varios factores que hacen que las medidas sean correctas.

Lo que acordó el Gobierno con el banco

Lo primero es revisar lo acordado. es basicamente una modificación del Código de Buenas Prácticascuya adhesión por parte de los bancos es voluntaria, pero de obligado cumplimiento una vez que han decidido adherirse.

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Estas modificaciones son dos: una para las familias más vulnerables (con ingresos inferiores al triple del IPREM, 25.200 euros al año) y familias con alguna vulnerabilidad algo menor (ingresos inferiores al triple y medio del IPREM, 29.400 euros).

Las familias más vulnerables tienen un periodo de carencia de dos años, un tipo de interés reducido en estos años y ampliar el plazo de la hipoteca hasta siete años. Se estima que 300 mil familias podrán beneficiarse de esta medida.

Los hogares que cumplen el segundo criterio de ingresos pueden beneficiarse de algunas mejoras si el pago de su hipoteca supera los 30% de ingresos y si el pago ha aumentado en al menos 20%. En este caso pueden congelar tu cuota por 12 mesestener un tipo de interés reducido durante este periodo y ampliar el plazo hasta siete años.

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Además, se reducirán los costes de cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo y también será Reducirán las comisiones por amortización anticipada. Un tema interesante porque puede marcar una gran diferencia.

Bueno para los afectados, bueno para los bancos, nada de dinero público

La primera noticia positiva es clara: estas medidas suponen un alivio para las familias vulnerables cuyas hipotecas están aumentando. Independientemente de que hayan sido imprudentes al no predecir una subida de tipos que todos los expertos anunciaron (porque realmente las hipotecas más afectadas por las subidas de cuotas son las firmadas en los últimos cinco años, debido al sistema de amortización francés) lo cierto es que en general Este tipo de familia tiene menos información..

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Si la historia nos dice que los grandes expertos son capaces de subestimar los riesgos del mercado (basta con mirar el comportamiento de los bancos en todo el mundo justo antes de la Gran Recesión), no digamos más. personas con bajos ingresos.

Por otro lado, la medida beneficia a los bancos, que prefieren tener unos ingresos ligeramente inferiores a corto plazo que tener que mantener casas que no saben vender correctamente y que no es su negocio principal. Por lo tanto, los bancos también se benefician de estas medidas, que también son claro y despierto.

Y por último, hay una tercera gran ventaja: no se habla de destinar dinero público a aliviar a las familias. Son simplemente medidas de alivio en las que el gobierno medió entre muchas familias afectadas pero desconectadas y el banco.

¿Son incentivos perversos?

La principal crítica que se le puede hacer a esta medida, por tanto, es que puede fomentar comportamientos incorrectos, es decir, son incentivos perversos. Quien esté pensando en contratar ahora una hipoteca, en lugar de contratar una hipoteca a tipo fijo como se viene recomendando desde hace años, contratará una a tipo variable y Si vienen mal, sabrás que hay un rescate..

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Sin embargo, si se estudian detenidamente las medidas, queda claro que sí, son un alivio a corto plazo, pero el coste lo paga el acreedor hipotecario (junto con los bancos durante un tiempo determinado a tipos más bajos). Los periodos de gracia o congelaciones de pagos hacen que el principal aumente, lo que significa que cuando termina el pago de la casa se habrá pagado más de lo acordado inicialmente.

Ampliar el plazo de la hipoteca hasta los 7 años tiene el mismo efecto: los pagos son menores, pero al final de la vida de la hipoteca se habrá pagado más. Se trata, por tanto, de un alivio temporal, pero que no implica un “rescate” per se. Por tanto, nadie debería plantearse estos mecanismos si no se consideran estrictamente necesarios para salvar la economía familiar. No son, en mi opinión, incentivos perversos.

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