Letzte Woche gab die Regierung bekannt, dass sie eine Vereinbarung mit den Banken getroffen habe Hypothekenfamilien entlasten, bevor die Zinsen steigen. Während eine solche Schlagzeile auf den ersten Blick wie eine schlechte Nachricht erscheinen mag, da die Zinssätze kaum steigen und wir bereits „Rettungsaktionen“ für diejenigen sehen, die sich über ihre Verhältnisse verschuldet haben, werden Sie feststellen, dass dies der Fall ist, wenn Sie ein wenig über die konkreten Maßnahmen recherchieren sind nicht so schlimm.
Immer wenn es Erleichterungen für Gruppen gibt, die übermäßig riskantes Verhalten an den Tag gelegt haben, entsteht der Eindruck, dass dies der Fall ist Fehlverhalten wird gefördert und deshalb ist es keine gute Idee. Aber in diesem Fall gibt es mehrere Faktoren, die dafür sorgen, dass die Messungen korrekt sind.
Was die Regierung mit der Bank vereinbart hat
Zunächst muss überprüft werden, was vereinbart wurde. Es ist im Grunde eine Änderung des VerhaltenskodexDer Beitritt der Banken ist freiwillig, die Einhaltung ist jedoch verpflichtend, sobald sie sich für einen Beitritt entschieden haben.
Diese Modifikationen sind zwei: eine für die am stärksten gefährdeten Familien (mit einem Einkommen von weniger als dem Dreifachen des IPREM, 25.200 Euro pro Jahr) und Familien mit teilweise etwas geringerer Gefährdung (Einkommen von weniger als dem Dreieinhalbfachen des IPREM, 29.400 Euro).
Die am stärksten gefährdeten Familien haben eine zweijährige Schonfrist. in diesen Jahren einen reduzierten Zinssatz und verlängern Sie die Hypothekenlaufzeit auf bis zu sieben Jahre. Es wird geschätzt, dass 300.000 Familien von dieser Maßnahme profitieren können.
Haushalte, die das zweite Einkommenskriterium erfüllen, können von einigen Verbesserungen profitieren, wenn ihre Hypothekenzahlung 30% des Einkommens übersteigt und wenn die Zahlung um mindestens 20% gestiegen ist. In diesem Fall können sie Ihr Kontingent für 12 Monate einfrierenerhalten Sie in diesem Zeitraum einen reduzierten Zinssatz und verlängern die Laufzeit auf bis zu sieben Jahre.
Darüber hinaus werden die Kosten für die Umstellung der Hypothek von variabler auf feste Hypothek gesenkt und dies auch der Fall sein Sie reduzieren die Provisionen für die vorzeitige Rückzahlung. Ein interessantes Thema, weil es einen großen Unterschied machen kann.
Gut für die Betroffenen, gut für die Banken, keine öffentlichen Gelder
Die erste positive Nachricht ist klar: Diese Maßnahmen sind eine Erleichterung für gefährdete Familien, deren Hypotheken steigen. Unabhängig davon, ob es leichtsinnig war, die von allen Experten angekündigte Zinserhöhung nicht vorherzusagen (denn tatsächlich sind die Hypotheken, die aufgrund des französischen Tilgungssystems in den letzten fünf Jahren unterzeichnet wurden, am stärksten von Ratenerhöhungen betroffen), ist die Wahrheit im Großen und Ganzen so Diese Art von Familie verfügt über weniger Informationen.
Wenn uns die Geschichte lehrt, dass große Experten in der Lage sind, Marktrisiken zu unterschätzen (sehen Sie sich nur das Verhalten von Banken auf der ganzen Welt kurz vor der Großen Rezession an), sagen wir nicht mehr. Menschen mit geringem Einkommen.
Andererseits kommt die Maßnahme den Banken zugute, die lieber kurzfristig ein etwas geringeres Einkommen haben, als Häuser unterhalten zu müssen, die sie nicht richtig verkaufen können und die nicht ihr Hauptgeschäft sind. Daher profitieren auch Banken von diesen Maßnahmen, die es auch sind klar und wach.
Und schließlich gibt es noch einen dritten großen Vorteil: Es ist keine Rede davon, öffentliche Gelder zur Entlastung von Familien einzusetzen. Es handelt sich lediglich um Hilfsmaßnahmen, bei denen Die Regierung vermittelte zwischen vielen betroffenen, aber nicht verbundenen Familien und der Bank.
Sind sie perverse Anreize?
Der Hauptkritikpunkt an dieser Maßnahme ist daher, dass sie falsches Verhalten fördern kann, es sich also um Fehlanreize handelt. Wer jetzt darüber nachdenkt, eine Hypothek aufzunehmen, wird statt der seit Jahren empfohlenen Festhypothek eine Hypothek mit variablem Zinssatz aufnehmen Wenn sie kaputt gehen, wissen Sie, dass es eine Rettung gibt.
Wenn man die Maßnahmen jedoch genau untersucht, wird klar, dass sie zwar kurzfristig eine Erleichterung darstellen, die Kosten jedoch vom Hypothekengläubiger getragen werden (zusammen mit den Banken für einen bestimmten Zeitraum zu niedrigeren Zinssätzen). Zahlungsfristen oder Zahlungsstopps führen dazu, dass sich der Kapitalbetrag erhöht, d. h. wenn die Zahlung des Hauses endet mehr als ursprünglich vereinbart gezahlt wurde.
Eine Verlängerung der Hypothekenlaufzeit auf bis zu 7 Jahre hat den gleichen Effekt: Die Raten sind geringer, am Ende der Hypothekenlaufzeit ist aber mehr zurückgezahlt. Es handelt sich also um eine vorübergehende, aber dauerhafte Erleichterung stellt per se kein „Lösegeld“ dar. Daher sollte niemand diese Mechanismen in Betracht ziehen, wenn sie nicht als unbedingt notwendig erachtet werden, um die Familienwirtschaft zu retten. Meiner Meinung nach handelt es sich hierbei nicht um perverse Anreize.